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房贷业务推动银行业绩增长
WWW.JIFCW.COM  2016/9/19 星期一 11:30:30  文章来自:京华时报  阅读次数:863

半年报显示“不赚钱”的业务成银行新宠 房贷业务推动银行业绩增长

 

可能在今年半年报出炉之前,各银行不会想到,一直利率有优惠的房贷业务居然超过利率有上浮的企业贷款,成为业绩增长的主要推手。日前,各家银行都交出了今年上半年的成绩单,记者注意到,房贷业务在当前银行整体利润增长乏力的情况下一枝独秀。

□现象

银行房贷业务成“香饽饽”

曾几何时,房贷业务因“不赚钱”被银行“嫌弃”,去年由于经济处于利率下行周期,加上利率市场化的推进,多家银行都表示房贷业务不挣钱,首套房贷利率能够打9折已经是在让利。还有银行高管在与房地产中介推出利率优惠合作的时候明确表示,房贷业务真的是赔本买卖,利率优惠完全是为了交叉营销。

然而,这一现象正在获得改观,甚至可以说是逆转。8月底,上市银行悉数发布了半年业绩,据记者不完全统计,房贷业务正在成为“香饽饽”,在有往年业绩对比的16家A股上市银行中,有6家银行房贷业务增速超过20%,占比将近7成,其中,曾经一度以小微企业业务为发展重心的民生银行,今年上半年房贷余额较去年末增长了70%,只有宁波银行一家银行房贷余额是负增长。

曾打出标语“要买房找建行”的中国建设银行在固有的房贷优势基础上,又增加了对个人住房贷款的投放力度,数据显示,截至今年6月末,建行个人按揭贷款余额31816.77亿元,同比增长14.70%。同时,记者经过测算发现,建行房贷余额占贷款总额比例高达28.6%,在16家上市银行中排名第一。

在股份制银行当中,招商银行房贷余额最高,截至今年6月末,招行个人按揭贷款余额为6148.71亿元,同比增长23.11%,在整个贷款篮子里占比高达21.04%,在股份制银行中房贷余额和占比均最高。此外,兴业银行、浦发银行的个人按揭贷款余额也都在3000亿元以上。

央行此前公布的《2016年上半年金融机构贷款投向统计报告》显示,房地产贷款增长加快。其中,个人购房贷款增长较快。截至6月末,人民币房地产贷款余额23.94万亿元,同比增长24%,增速比上季末高1.8个百分点;房产开发贷款余额5.41万亿元,同比增长10.9%,增速比上季末低2.1个百分点。

对公贷款投放更加冷静

银行的贷款额度总是有限的,房贷放得多了,其他业务自然会受到影响。从今年上半年的情况来看,风险较大的小微企业成为银行贷款暂时刹车的对象。以民生银行为例,此前一直将战略布局放在小微企业和民营企业上,现在再来看相关数据,可以隐约感受到这家银行在业务上调整。今年上半年数据显示,民生银行小微企业贷款余额,从今年年初的3781.77亿元,缩减至今年6月末的3557.01亿元,而去年年初,这一余额还在4000亿元以上。同样在小微企业业务上有所缩减的还有招商银行。

其实并不止于小微企业贷款,整个对公贷款的投放上,银行都显得更加冷静,大行方面,上半年建行公司类贷款较上年末仅新增627.96亿元,增幅1.09%;农行则较上年末新增1175.58亿元,但与去年同期相比却少增超2000亿元。

与此同时,央行数据显示,上半年,企业贷款增速回落。6月末,本外币非金融企业及机关团体贷款余额72.97万亿元,同比增长9.7%,增速比上季末低0.7个百分点;上半年增加4.21万亿元,同比少增4548亿元。同期,工业和服务业中长期贷款仍然同比少增,但其增速有所企稳。2016年6月末,本外币工业中长期贷款余额7.59万亿元,同比增长3%,增速比上季末低0.7个百分点;上半年增加1090亿元,同比少增1315亿元。6月末,本外币服务业中长期贷款余额25万亿元,同比增长11.1%,增速比上季末低1.8个百分点。

□解读

房贷成银行信贷优质资产

对于房贷业务增长,中国人民银行在日前发布的《2016年第二季度中国货币政策执行报告》中分析称,主要是上半年商品房销售增速较高,带动个人住房贷款较快增长。上半年,全国商品房销售额累计同比增长42.1%,增速较上年同期大幅提高32.1个百分点。这当然是其中一个原因,然而中国房地产市场近年来一直处于销售增长期,仅仅这个逻辑,并不足以解释银行的房贷业务放贷冲动。

房贷微利,为何还要大做?首先是宏观要求,建行董事长王洪章称,“建行今年认真贯彻中央提出的‘三去一降一补’经济方针,其中一项就是房地产去库存。所以今年建行在制定信贷政策时,也响应国家的房地产去库存要求,在这方面做更大的贡献”。

除了配合国家的政策之外,当前经济环境也是银行做出这种战略微调的原因之一。交通银行首席风险官杨东平指出,经济下行压力增大,实体经济的某些领域将出现困难。相比某些银行热衷的公共设施、政策项目,交行更看好个人住房按揭贷款业务,“从安全性、抵押率,综合交行对房地产市场未来走势的判断,我们觉得这一块业务仍然比较安全。”

不少分析人士指出,从目前的信贷资产质量看,个人住房贷款算是银行信贷中的“最优质资产”,经济下行期,安全又有高收益的资产越来越少,个人住房贷款自然会被各家银行热捧,个人住房贷款增幅迅猛也是银行的市场化选择。

一位股份制银行零售业务部门的负责人告诉记者,普遍看来,小微企业贷款是利率上浮,应当是更加挣钱的业务,然而考虑到风险暴露期,不良贷款如果增加,其实是消耗利润的,这一业务就不再划算了,相比而言,房贷业务属于抵押贷款,而且现在房价仍然在上升,因此这块业务可以比较稳定地给银行带来利润。此外,他表示,其实银行做房贷,都会要求客户开卡,想要获取更多利率折扣还需要成为理财客户,因此这方面能给银行带来不少交叉业务。

□预测

后续政策可能分化

根据媒体的报道,当前也有一些城市出台了一些新的政策,对于房贷市场进行了结构性收紧。例如,上海明确强调从紧实行差别化住房信贷政策,加强个人住房贷款管理。8月南京半数银行首套房贷首付比例上调至三成。在公积金贷款方面,8月厦门和郑州收紧公积金政策,分别提高了二套房贷首付比例和公积金申请门槛。

易居研究院智库中心研究总监严跃进表示,房贷资金占比规模太大使商业银行背负了较大压力。根据目前房价走势,可能会被认为是到了高点,因此银行可能会有主动收缩的战略,进而规避房价下滑带来估值下降的风险。同时,土地价格走高的风险也会促使银行不断审视既有的房贷策略。

严跃进认为,住房信贷虽然大概率会收紧,但可能有一个时间表。例如,四季度所有信贷都按新的收紧标准执行,但三季度的部分信贷仍会按照原先的规划落实。四季度可能开始形成一轮重新收紧,主要目的是抑制房价过快上涨,而不是抑制市场成交。因此,即便收紧,也会谨慎考虑部分城市市场成交量下滑的风险,会有一些微调措施。

此外,有银行人士透露,当前银行个人按揭贷款的利率优惠已经开始收缩了。曾经一度可以对优质客户开放8.3折优惠利率的银行,已经将优惠收缩至8.5折。还有一些银行人士则表示,对个人住房按揭贷款业务将进行有条件优先支持,比如对于楼盘的选择上,会有一些白名单,对于开发商的选择上,也会看一下资质。(记者马文婷 制图艾玖玫)



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